元夫が住宅ローンを払わない…そんな時に絶対してはいけない3つのこと｜離婚後の家と住宅ローン問題を徹底解説
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はじめに
離婚後も元夫名義の住宅に住み続けているものの、「住宅ローンを払ってくれない」「銀行から督促の連絡が来た」という状況に不安を抱えている方は少なくありません。特に、家の名義も住宅ローンも元夫名義で、自分は連帯保証人ではないケースでは、何をすべきか判断に迷うことも多いでしょう。
しかし、焦って行動すると後々大きな損失につながる可能性があります。本記事では、元夫が住宅ローンを支払わなくなった場合に絶対にしてはいけないこと、そして取るべき対策について詳しく解説します。
この記事の対象となる方
まず、今回解説する内容は次のような方を対象としています。
・すでに離婚している、または別居中である
・現在住んでいる家には住宅ローンが残っている
・家の所有名義は元夫単独名義
・住宅ローンの契約者も元夫
・自分は連帯保証人になっていない
この条件に当てはまる方は、ぜひ最後までご覧ください。
なお、共有名義や連帯保証人になっている場合は事情が異なります。その点についても後半で触れていきます。
元夫が住宅ローンを払わないまま放置するとどうなる？
「何もしなければ大丈夫」は大きな誤解
住宅ローンの支払いが滞り始めると、銀行から督促の連絡が入るようになります。
この段階で多くの方が、
「名義人は元夫だから私には関係ないのでは？」
と考えてしまいます。
しかし、実際にはそう簡単な問題ではありません。
最終的には競売になる可能性が高い
住宅ローンの滞納が続くと、金融機関は担保権を実行します。
その結果、家は競売にかけられることになります。
競売になると、
・現在住んでいる人の同意
・所有者本人の同意
これらは必要ありません。
裁判所の手続きによって強制的に売却されてしまいます。
つまり、
「住み続けたい」
「まだ引っ越したくない」
という希望があったとしても、それだけで競売を止めることはできません。
放置しても問題は解決しない
住宅ローン問題は時間が解決してくれる問題ではありません。
むしろ、
・滞納額が増える
・遅延損害金が発生する
・競売手続きが進む
など状況は悪化していきます。
銀行から連絡が来ている段階で、何らかの対策を検討することが非常に重要です。
やってはいけないこと① 元夫の代わりに住宅ローンを支払う
一見良さそうに見える選択肢
最も多い相談のひとつが、
「私が代わりに住宅ローンを払えばいいのでは？」
というものです。
確かに、
・子どもの卒業まで住みたい
・引っ越し先がまだ決まっていない
・急に退去するのは難しい
という事情がある場合もあります。
短期間だけ時間を稼ぐ目的なら選択肢になることもあります。
しかし、長期的に住宅ローンを払い続けることは基本的におすすめできません。
理由① 払っても自分の家にはならない
多くの方が誤解しているポイントがあります。
それは、
「住宅ローンを払えば家が自分のものになる」
という考え方です。
しかし法律上はそうなりません。
なぜなら、
・家の所有者は元夫
・ローン契約者も元夫
だからです。
あなたが支払ったお金は、法的には「他人の不動産に住むための費用」と見なされる可能性が高いのです。
理由② 完済しても元夫の財産になる
仮にあなたが何年も住宅ローンを支払い続けたとします。
そして無事に完済できたとしましょう。
それでも家の所有者は元夫です。
つまり、その不動産は元夫の財産になります。
あなたの名義にはなりません。
理由③ 元夫が再婚するとさらに複雑になる
さらに問題なのは相続です。
元夫が再婚した場合、
・新しい配偶者
・新しい子ども
が法定相続人になります。
あなたが長年ローンを払い続けた家であっても、相続権は新しい家族に発生します。
感情的には納得できない方がほとんどでしょう。
しかし法律上はそうなってしまう可能性があります。
理由④ 元夫が自己破産すると支払いが無駄になる
さらに深刻なのが自己破産です。
もし元夫が他にも多額の借金を抱えており、
「もう支払えない」
として自己破産を選択した場合はどうでしょうか。
その場合、不動産は債権者によって処分される可能性があります。
結果として、あなたが今まで支払ったお金が無駄になるケースも十分考えられます。
例外的に支払うケースとは
もちろん例外もあります。
例えば、
・子どもの高校卒業まであと数か月
・受験が終わるまで住みたい
・引っ越し準備期間が必要
などです。
このような場合には、期間を限定して支払う判断もあり得ます。
しかし、「いつか自分の家になるから」という理由で払い続けるのは危険です。
やってはいけないこと② 家の名義だけを自分に変更する
名義変更すれば安心なのか？
次によくある相談が、
「家の名義だけ私に変更できませんか？」
というものです。
結論から言えば、家の名義だけを変更するのは非常に危険です。
住宅ローンと所有権はセットで考える
金融機関は、
・誰が所有者か
・誰が借入人か
を重要視しています。
住宅ローンが残っている状態で勝手に所有権を移転すると、契約違反になる可能性があります。
銀行には一括返済を求める権利がある
多くの住宅ローン契約には、
「担保不動産を勝手に処分してはいけない」
という条項があります。
そのため、
住宅ローンは元夫名義のまま
↓
家だけ妻名義に変更
という行為が発覚すると、
「住宅ローンを一括返済してください」
と銀行から請求される可能性があります。
これは非常に大きなリスクです。
やってはいけないこと③ 自己判断で手続きを進める
住宅ローン問題は非常に複雑
離婚と住宅ローンが絡む問題は、想像以上に複雑です。
関係してくるのは、
・不動産
・金融機関
・法律
・税金
・相続
など多岐にわたります。
善意の行動が裏目に出ることもある
例えば、
・元夫の代わりに返済する
・名義変更する
・銀行に黙って手続きする
などは、一見良い方法に見えるかもしれません。
しかし結果として、
・お金だけ失う
・家を失う
・税金が発生する
というケースもあります。
だからこそ専門家への相談が重要なのです。
住宅ローンと家の名義を自分に変更することは可能？
理論上は可能
では完全に不可能なのかというと、そうではありません。
条件を満たせば、
・家の名義
・住宅ローンの名義
の両方を自分に変更することは可能です。
必要なのは新たな住宅ローン契約
通常は、
自分名義で新たに住宅ローンを組む
↓
元夫の住宅ローンを完済する
という流れになります。
いわゆる借り換えに近い形です。
クリアしなければならない条件
十分な収入があること
まず重要なのは返済能力です。
金融機関は、
・年収
・勤続年数
・他の借入状況
などを確認します。
不動産価値が残債に見合うこと
もうひとつ重要なのが担保評価です。
住宅ローン残高に対して不動産価値が低すぎる場合、融資が難しくなることがあります。
名義変更の方法
財産分与による取得
離婚時の財産分与として取得する方法があります。
ただし、金額や内容によっては税金問題が発生する可能性があります。
売買契約による取得
もうひとつは売買です。
元夫から正式に不動産を購入する形になります。
適正価格で売買することが重要です。
極端に安い価格や高い価格だと、贈与とみなされる可能性もあります。
結局どうするのがベストなのか？
最も現実的なのは売却
多くのケースで最善策となるのが売却です。
住宅を売却し、
・住宅ローンを整理する
・将来のトラブルを防ぐ
・新しい生活をスタートする
という方向性が現実的です。
引っ越し費用の交渉も検討する
売却する場合は退去が必要になります。
そのため、
・引っ越し費用
・敷金礼金
・新生活準備費用
などについて、売却代金から一定額を確保できないか相談することも重要です。
連帯保証人や共有名義の場合はさらに注意
今回のケースとは大きく異なる
ここまで説明した内容は、
・家も元夫名義
・ローンも元夫名義
・自分は連帯保証人ではない
というケースでした。
しかし、
・共有名義
・連帯保証人
の場合は状況が全く異なります。
借金の責任を負う可能性がある
連帯保証人になっている場合、
元夫が支払わなければあなたに請求が来る可能性があります。
また共有名義の場合も、自分自身が所有者として対応しなければなりません。
早めの対応が不可欠
このようなケースでは、
・任意売却
・債務整理
・持分整理
などを含めた専門的な検討が必要になります。
放置は絶対に避けましょう。
まとめ
元夫が住宅ローンを支払わなくなった場合、最も避けるべきなのは「放置」と「感情的な判断」です。特に、元夫の代わりに住宅ローンを払い続けても家が自分のものになるわけではなく、将来的に大きな損失につながる可能性があります。また、住宅ローンが残ったまま家の名義だけを変更する行為も契約違反となるリスクがあります。
住宅ローン問題は時間が解決してくれるものではありません。競売や強制売却に発展する前に、状況を正しく把握し、売却や借り換えなど最適な方法を検討することが重要です。共有名義や連帯保証人の場合はさらに複雑になるため、早めに専門家へ相談し、将来の負担を最小限に抑える行動を取ることをおすすめします。
この記事を書いた専門家
- 任意売却の専門家
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（有）ライフステージ代表取締役
「不動産ワクチンいまなぜ必要か？」著者、FMヨコハマ、FMさがみ不動産相談所コメンテーター、TBSひるおび出演。単に家を売るだけでなく「お金に困らない暮らし」を提案している
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