【任意売却後の現実】その後の生活と残債との向き合い方

こんにちは。住宅ローン緊急相談室の杉山です。

これまで多くの方からご相談をいただいてきましたが、任意売却を決断する際に必ず聞かれるのが次のような声です。

今回は、任意売却の“その後”に焦点を当てた内容でお届けします。

任意売却後に残った借金…どうなる？

任意売却で住宅を売却しても、売却価格がローン残債を下回れば借金が残ります。これを「残債」といいますが、対処法は主に以下の3つです。

① 自己破産でリセットする方法

最も有名で法的にも認められた手段が「自己破産」です。裁判所に申請して認められれば、借金の返済義務が免除されます。

ただし、資産状況や収入によっては免責が認められない場合もあるため、弁護士など専門家との相談が不可欠です。

② 時効まで逃げ切る（非推奨）

借金には時効（原則5年）があります。しかし、現実には非常にハードルが高い方法です。住民票を動かしても債権者は所在を追跡できますし、一度でも返済すれば時効はリセットされます。

“逃げ切り”は現実的ではなく、信用情報にも傷がついたままです。

③ 債権者と分割返済で和解する

最も現実的なのがこちら。「毎月●円なら払える」と債権者に申し出て、返済計画を立てる方法です。

ここで重要なのは「いくら払えるか」ではなく、「なぜそれしか払えないのか」を生活費の内訳とともに提示すること。

例：月収：25万円、支出：家賃6万円、食費3万円、光熱費2万円、保険1万円…
→ 残り3万円→うち2万円を返済に充てたい

といった具合に、根拠ある金額提示が交渉の鍵になります。

知っておきたい和解時における3つの注意点

「返済は固定額×●年」ではない

銀行ローンのような「元利均等返済」ではなく、毎月いくら払えるかの交渉ベースです。そのため、収入・支出の変化に応じて返済額が見直されることもあります。

遅延損害金の扱いに注意！

四角四面のお話しで申し訳ありませんが、残った債務には「遅延損害金（年14〜15%）」がかかっています。
これは非常に重い負担です。
実際規定通り適用してしまうと、多くの債務者が返済不能となります。

現実的には、多くの場合、元金返済に充当し、遅延損害金を免除する取り扱いにしてくれるケースもあります。

年1回〜数年ごとに「再審査」がある

「生活が変わっていないか？もっと払えるようになっていないか？」を債権者側はチェックしています。
ヒアリング時には生活費の内訳を説明できるようにしておくとスムーズです。

任意売却後の住まいの選び方

賃貸へ引っ越すときの注意点

現在は連帯保証人よりも「家賃保証会社」の利用が主流。ここで問題となるのが、信用情報（いわゆる“ブラックリスト”）です。

• 金融免許を持つ保証会社の場合 → 信用情報をチェックされ、落ちる可能性あり
• 金融免許なしの保証会社 → 信用情報を見られず通過する可能性あり

👉 審査に不安がある場合は、金融免許のない保証会社を選ぶことで通過率を上げることも可能です。

リースバックという選択肢も

家を売った相手に「家賃を払ってそのまま住み続ける」方法。
これなら、引っ越しのタイミングをずらしたい方（例：子どもの卒業まで住みたい等）におすすめです。

また、形式的には賃貸になるので、公営住宅の申し込み資格を得るために使う方もいます。

ブラックリストに乗るのは「任意売却」ではなく「滞納」

誤解されがちですが、「任意売却をしたから」ブラックになるわけではありません。

• 住宅ローンやカード、車のローンなどの「滞納」がブラックリストの原因
• 登録されると 5〜7年間はクレジット利用不可

デビットカードの活用を

クレジットカードの代替として、デビットカードを準備しておくと日常生活がスムーズになります。
口座残高内でしか使えないので、家計管理にも効果的です。

「生活を立て直す力」は収入UPと支出管理から

任意売却をする多くの方は、決して「だらしない生活をしていた人」ではありません。

• 残業代のカット
• ボーナスの減額
• 役職定年
• 子どもの進学費用

など、「ある日突然」苦しくなってしまった人がほとんどです。

だからこそ、**副業や転職による「収入の増加」**と
**家計の見直しによる「支出の最適化」**が、生活再建の大きな一歩になります。

任意売却は「人生の終わり」ではなく「リスタート」

人生において“振り出しに戻る”ことは、決して恥ずかしいことではありません。
むしろ、「現実を受け止めて次に進む」その一歩こそが、最高の再出発です。

• ブラックリストに入れば新たな借金ができない
  → 結果的に「現金でやりくりする力」がつく
• 家計簿をつけて、お金をコントロールする
  → 将来にわたって自分自身を守る力になる

まとめ：任意売却後も生活は取り戻せる

✅ 残債は「話し合い」で返済計画を立てることができる
✅ 遅延損害金の免除交渉も可能
✅ 賃貸への移行も審査対策で乗り越えられる
✅ リースバックや支援制度も検討できる
✅ ブラックリスト＝人生終了ではない
✅ 家計を黒字化すれば、必ず再起できる

ご相談は無料で承っています

住宅ローンや任意売却についてのご相談は、ホームページ見た方は初回無料対応しております。

この記事を書いた専門家

宅地建物取引士杉山善昭任意売却の専門家

（有）ライフステージ代表取締役
「不動産ワクチンいまなぜ必要か？」著者、FMヨコハマ、FMさがみ不動産相談所コメンテーター、TBSひるおび出演。単に家を売るだけでなく「お金に困らない暮らし」を提案している
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