任意売却後に残った借金どう処理すれば良いのか?

今回のお話しは、「不動産の売却、残った借金の処理の仕方」についてです。
気になる方もきっと多いと思います。

こんにちはアシスタントのあゆみです。
今回は、家を売っても住宅ローンが全額返せなかった時の話について、宅建士の杉山善昭先生に教えてもらいます。
先生よろしくお願いします!

はい、よろしくお願いします。
任意売却は借金全額を払わなくても不動産を売却する方法ですが、払えなかった借金をどうするか?とても気になる所だと思います。

家が無くなったから、借金も帳消しに・・・
とはやっぱりならないんでしょうか?

残念ながら、今の日本の住宅ローンの制度ではそうならないんです。
youtubeでも動画で解説していますので、文字を読むのが苦手な方は動画をご覧ください。

「家を売ったって、借金を返せないよ」
任意売却や競売で自宅を手放しても借入を全額返せない場合。
こういったケースは決して珍しくありません。

不動産会社に査定を頼んだら、家を売却してお釣りが出るどころか売ったお金では足りなくて、追加でお金を出さないと売れずにがっかり。。。という経験をされた方も多いと思います。

任意売却や競売は追加でお金を出さなくても、不動産が売却できる方法ですがでは、
任意売却や競売で家を手放した後に返しきれなかった借入金は一体どうなるのでしょうか?

家が無くなったらローンを払わなくても良いか?という記事の通り、住宅ローンが無くなる。ということはありません。

返せなかった借金は、そのまま残ったまま

家を売っても返済できなかった借金。
何もしなければそのまま残り続ける事になります。
残り続けるだけでなく、年14%以上の遅延損害金が発生し続けます。

※参考:三井住友銀行「約定返済日に引落しされなかったのですが、どうしたらよいですか?

14%ってことは・・・
1,000万円残ったら年間140万円!
ひぇ~なんだかエライ事になちゃいますね。

はい。何もしなければそうなります。
その為、「ではどうしたら良いか?」これから解説しますね。

住宅を売却した後に残った借金を処理する方法は三つ

ここから売却後に残った借金をどうするか?
具体的な方法について解説していきます。

自己破産

ご存知の方も多いと思いますが、合法的に借金を払わずに済ませる方法です。
裁判所で手続きをしますが、プラスの財産よりも圧倒的にマイナスの財産のほうが多い場合、債務が免責されます。
但し、一定以上のプラスの財産があれば、その財産は債権者に配当されます。

その為、財産を持った状態では破産することも困難になることもあります。

何もしない

借金が残っても自らは何もしないのです。
もちろん、債権者は請求してきますが、「無い袖は振れない」のですからどうしようもありません。

この方法(と呼べるかどうかわかりませんが)の良いところは何もしないので、費用がかからない。という点です。

先生!
さっき、何もしなければ年に14%以上のペナルティーが発生するって言ってたじゃないですか!
それはどうするんですか?

はい。
借金にも時効というものがあり、一定期間債務を払わないでおくと借金を返さなくても良い。という法律があります。
参照:民法166条「消滅時効」

また、債権者が損金処理をしてくれれば、事実上借金は無くなります。

もちろんデメリットもあります。
借金の処理がなさず、消滅時効が成立しないと、永遠に借金が残ったままになりますから将来的に「給料の差押さえ」や「預金の差押さえ」があるかもしれない恐怖と戦わなければいけません。

一定期間返済をしないと時効により支払いをしなくても良くなりますが、債権者もその点は十分承知していますので、時効が成立する前に、時効を中断させる施策(差押や訴訟など)をすることは十分考えられます。

示談する

例え、数千万円の借金が残ったとしても、「毎月1万円の20年払い」をするといった具合です。
この方式のメリットは、自己破産をしなくて済むので抵抗が少ない点と費用がかからない点です。

但し、返済が完了するまで、債務は無くならないので返済中に相続があったりすると、相続人は借金の相続をしてしまう点や返済中に蓄えた財産を差押さえされる危険性もあります。

まとめ

このように三つの方法を書きましたが、どの方法が絶対一番。ということはありません。
今、置かれている状況によってどの方法が良いか分かれますし、処理をするタイミングも見極める必要があるからです。

ご自身ではどれを選んだら良いか?判断がつかないという方は無料の任意売却相談サービスを使っていただければと思います。

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この記事を書いた専門家

宅地建物取引士杉山善昭
宅地建物取引士杉山善昭任意売却の専門家
(有)ライフステージ代表取締役
「不動産ワクチンいまなぜ必要か?」著者、FMヨコハマ、FMさがみ不動産相談所コメンテーター、TBSひるおび出演。単に家を売るだけでなく「お金に困らない暮らし」を提案している
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