住宅ローンが保証会社に移管されても分割で払えるのか?

住宅ローンの分割払い
何とか遅れ遅れ払ってきて、頑張っている中。

突然銀行から「後は保証会社と相談してください」と言われてしまった。。。

また、「●月●日までに遅れている分を払わないと一括で返済していただきます」と言われたので、親、親戚に頭を下げて何とか都合してもらったお金を入金した所、通常の返済分の事をすっかり忘れていて、引落がされなかった。。。

住宅ローンの返済を催促してきた銀行の担当が、突然このようなことをいう場合があります。
こんにちは、住宅ローン緊急相談室の杉山 善昭です。

今回は実務でよく質問される「住宅ローン保証会社に分割で払えば大丈夫?」というテーマで書いていきたいと思います。


実際のご相談現場でよく聞かれるお話です。
銀行や住宅金融支援機構の住宅ローンの返済が滞ると、担当者から返済の催促があります。

電話や手紙など、金融機関によってバラバラですが要するに「払ってください」という内容です。

何とか分割で払っていきますと言っても認めてはくれず、そうこうしている内に、「後は保証会社と相談してください」と言われるそうです。

「保証会社となら、分割払いの話が出来る。」とも受け取れる話ですよね。
時期的にはちょうど銀行から「ご返済について最終の案内」的な請求が届くあたりです。

債務者であるご本人は不安な気持ちで、保証会社からの連絡を待ちます。
数週間後に、ようやく「代位弁済をしました。こちらまで連絡を下さい」という案内が届き、指定の電話番号へ連絡します。

「おそらく、今いくらづつなら払えるか聞かれるから、精一杯誠意を見せよう」
「頑張っているのに、払えない理由をきちんと説明して分かってもらおう」
「遅れても必ず返すという意思をしっかり伝えよう」

兎に角、誠意を持って丁重に事情を話してみる。
しかし、回答は「今すぐ一括で払わないと競売にかけます。」と取り付く島もない対応。
もちろん連帯保証人にも同じ要求がなされます。

【借主】銀行の担当者と分割払いについて相談していたのですが、「後は保証会社と話し合ってください」と言われたんですよ。
何とかなりませんか?

【保証会社】銀行が何を言ったか知りませんが、分割払いは認めていません。

—話は平行線です—

誰が悪いのかという犯人探しはあまり好きではありませんが、銀行の担当者に問題があると私は思います。

銀行の担当者は、この先どうなるか?を知っています。
もちろん保証会社に移行した後、分割払いに応じないこともです。
期限の利益という分割払いの権利があるが故、今まで分割払いができていたのですが、ある程度返済が遅れるとその期限の利益が無くなります。
期限の利益が無くなれば、分割払いについて交渉することは不可能であることを銀行員は知っています。

つまり、一括で返済するか競売に掛けられるか、任意売却をするかという三択になるのです。

しかし、銀行員にとって保証会社はあくまで別会社。
例え銀行の子会社であってもです。

別会社の事まで口を出してしまうと、責任問題にもなりかねません。
銀行の担当者と任意売却の担当者の違いという記事で説明していますが、立場が違うという事も変わってくるのです。

銀行の事を悪く言うつもりはありませんが、銀行の担当者が口にすることばを真に受けないことが大切です。
ウソは言いませんが、自分の管轄外である事については話をしてくれないのです。